没有保单的碎屏“险”

福特婚车队长

租房、租车、租充电宝 …… 你听过租手机吗？
不过，家住广西的王丹（化名）却在租手机时遇到了强制搭售 " 碎屏险 " 的情况，让王丹对信用租赁这一消费方式失去了好感。王丹称，在 " 八戒租 " 平台支付租用手机的首期费用时，被强制扣除了 " 碎屏险 " 的钱。然而，王丹却没有收到保单，从头到尾也没有进入投保流程的告知界面。
那么，" 八戒租 " 平台内的 " 碎屏险 " 真如字面意思所言，是一款保险吗？如果仅是一份碎屏保障服务，但却被平台包装成保险，还强制购买，" 八戒租 " 在打什么算盘？
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" 下单后，客服打来电话说一定要买保险，然后直接扣款了。" 王丹对北京商报记者表示，考虑到手机价格增高、使用周期缩短等因素，并且每月只需要支付几百元的租机费用，王丹于 2022 年 11 月在支付宝中的 " 八戒租 " 平台上租用了一款市面价值万元左右的 iPhone 14 Pro Max。
6 Q2 ~5 y5 ^' U5 p, Q, N然而，本想满心欢喜开启自己的首次租机之旅，可当被强制消费 " 碎屏险 " 费用后，让王丹对租机这一购物方式失去了好感。根据王丹的租机订单截图，王丹租机首次支付的费用包括了每期租金和一份价值 598 元的 " 碎屏险 " 费用。
; S& [0 h' E1 u$ V6 c! C" 碎屏险 " 对于很多人并不陌生，添置新手机后，用户最担心的便是屏幕摔成 " 蜘蛛网 "，在贴膜带壳成为标配的同时，" 碎屏险 " 也走入更多人的视野，几十元到上百元保费即可报销动辄上千元的碎屏维修费用。
但在 " 八戒租 " 平台需要强制购买的 " 碎屏险 " 却变了味儿。北京商报记者实测发现，当前在 " 八戒租 " 平台内，部分机型在下单租用时，无法取消 " 碎屏保障服务 " 这一选项，以 iPhone 14 Pro Max 为例，租金费用为 18.47 元 / 天，" 碎屏保障服务 " 价值为 398 元。点开 " 碎屏保障服务 " 详情，显示为 " 碎屏险 " 服务协议。
8 U$ S( f5 _2 `0 l8 J9 |2 D$ X北京商报记者通过 " 八戒租 " 平台客服进一步了解到，" 碎屏险 " 目前针对新机，如果是新机则不支持取消。" 保险一直都有，但只针对部分机型，如果不想要碎屏险，可以选择 iPhone 13 系列机型，该系列都不需要‘碎屏险’，即在选品时可以取消‘碎屏险。’ "" 八戒租 " 平台客服人员透露。

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9 F" ~9 H  p  n, g不是保险？
% f6 |0 }' ?. f4 z- D9 K" M; ?王丹被强制收取了 " 碎屏险 " 费用的同时，也对这份 " 碎屏险 " 起了疑心。
" 如果是真的‘碎屏险’，钱花就花了，毕竟有保险公司承保，不过至今却没有收到保单。" 王丹告诉记者，在 " 八戒租 " 平台租机界面中，写着 " 中国人保合作 " 等字样，便认为 " 碎屏险 " 就是一份保险。不过，在支付 " 碎屏险 " 费用时，既没有经过包括签保险合同在内的投保流程，后续也没有收到电子保单，怀疑被扣费的 " 碎屏险 " 是假保险。
- e5 g5 b; R- G) u3 \; R  T那么，王丹被强制消费的 " 碎屏险 " 是怎么回事？
1 U# Y$ R% `6 f: ^8 L* ^北京商报记者在 " 八戒租 " 平台点开租机界面的 " 碎屏保障服务 " 后，通过具体介绍，" 碎屏险服务协议 " 指，协议期间设备发生非人为原因（经官方鉴定）造成的外屏意外损坏，符合碎屏险服务理赔范围，由甲方提供一次更换屏幕的保障服务。
此外，该服务协议由于包含保险合同中常见的 " 条款 "" 理赔 "" 碎屏险 "" 保障 "" 免责条款 " 等字样，让人不禁犯起迷糊。
然而，对于 " 碎屏险 " 究竟是不是保险这一疑问，" 八戒租 " 平台客服人员的表述一次次让记者吃下 " 定心丸 "。
) l& Y9 Q0 E9 d. }记者以消费者身份多次致电 " 八戒租 " 平台，不同的客服人员均表示，上述 " 碎屏险 " 是一款保险，当追问为哪家保险公司承保时，对方则转移话题避而不谈。" 这属于公司内部信息，我们平台是没有监管机的，手机也不带锁，支持官网查验。"
! d, S) K7 |6 u1 e3 O, X  U. l0 P+ j现出原形
不过，仅凭 " 八戒租 " 平台的客服人员所称平台内的 " 碎屏险 " 就是一份保险，仍然不能打消王丹的疑虑。如选品界面显示的中国人保是否为 " 碎屏险 " 的承保方？如果是保险产品，缘何违背自愿购买原则？
经过下单前反复查看相关信息后，记者发现了 " 猫腻 "。通过一个界面发现，" 碎屏保障 " 背后是一份协议。该协议中的 " 服务对象 "" 服务期限 " 等表述，与保险合同有着明显区别，更没有保险人、被保险人、保单号等信息。
& m' h+ y0 l2 E" Y/ z据了解，" 八戒租 " 是河南绿悦网络科技有限公司旗下品牌，对于消费者产生的中国人保是否为上述 " 碎屏险 " 承保方的疑问，记者致函河南绿悦网络科技有限公司进行采访，但截至发稿，该公司未进行回复。
9 v; f! ~# X3 b/ }! e5 ~  f2 Z" {对于中国人保是否与 " 八戒租 " 平台有 " 碎屏险 " 业务的合作，记者拨通中国人保官网的客服热线后，相关客服人员称，公司确实有推出手机 " 碎屏险 "，但目前没有和租机平台有 " 碎屏险 " 的合作。
记者经过一番调查，并通过多方求证，也进一步证实了中国人保和 " 八戒租 " 平台内的 " 碎屏险 " 没有关联。通过 " 八戒租 " 官网发现，中国人保承保的保险或为区块链共享物品险。
" 八戒租 " 的平台客服称 " 碎屏险 " 为保险，并且通过 " 碎屏险服务协议 " 介绍界面来看，很容易让消费者以为这就是一款保险，对此，首都经贸大学保险系副主任李文中表示，一般情况下捆绑销售的商品与服务都是真实的，被消费诟病的是这种销售方式与手段。但是该平台在捆绑销售碎屏保障服务时是假借保险的名义进行的，是将捆绑销售与销售误导结合到一起了。这既侵害了消费者的选择权，也侵害了消费者的知情权。
在 " 八戒租 " 平台中租用苹果 14 系列机型时，会显示已有 10 万 + 人选择 " 碎屏保障服务 "，在业内人士看来，如果被捆绑购买上述 " 碎屏保障服务 " 后，被消费者误认为是 " 碎屏险 "，后续如果产生纠纷，会对保险业、保险产品的声誉等带来不利影响。
保险专业律师李滨表示，通常而言，商家有能力提供技术要求不高的换屏服务。但若双方发生纠纷，可能会使消费者认为保险公司提供服务及理赔不到位，没有保险条款，行业不规范。
李文中也表示，如果该平台以假冒保险的名义介绍 " 碎屏保障服务 "，如果后续产生碎屏赔偿纠纷很容易让消费者误以为是保险公司惜赔，从而对相关保险产品乃至整个保险行业产生负面评价，损害行业声誉。
6 m" Q, t) W; L" |挂羊头卖狗肉
' w6 T, V. H: k* |& O6 c6 y根据 " 八戒租 " 官网信息，" 八戒租 " 是国内首批 3C 数码信用免押租赁平台，成立于 2016 年 8 月 18 日。
当前，国家对保险市场进行严格监管，对市场主体实施特许经营，非经监管部门批准不能经营保险业务。2018 年，监管曾启动专项行动，打击的重点其中包括以 " 保险 " 为名宣传销售非保险金融产品。北京银保监局 2020 年发布提示称，消费者要核实保险产品的实质。不是冠有 " 保险 " 之名，就是正规保险产品。
" T8 s/ O* L5 W4 b在李文中看来，该平台提供的 " 碎屏保障服务 " 从本质上来看，该服务是符合《保险法》第二条对保险的定义的。而如果平台及其客服再以 " 保险 " 的名义向客户介绍，会使消费者误以为该项保障服务是由某保险公司提供的保险产品。
对于 " 八戒租 " 动起了宣传 " 假保险 " 的念头，李滨对记者表示，从 " 碎屏保障服务 " 来看，它是由消费者预先支付一定的费用，八戒租是否提供后期的换屏服务，决定于一个特定的事件，即碎屏是否发生。这就是典型的保险业务。因此，用 " 碎屏险 " 来进行解释可能更便于平台的销售，便于消费者接受，也可以提高其销售的效率，减少沟通成本。
值得注意的是，消费者买到假 " 碎屏险 " 的情况此前已被通报过。有消费者曾投诉称，此前购买了 "Hi 维修 " 的 " 碎屏险 "，然而碎屏发生后却无人回复，也查不到保单号。2017 年，上海市消保委约谈了 "Hi 维修 "。据了解，"Hi 维修 " 直接宣称自己是 "PICC 中国人保特约维修商 "，把普通 " 延保服务 " 包装成保险产品对外销售，而 "Hi 维修 " 并未提供任何证据能证明其所宣称的与 PICC 的关系。
上海市消保委指出，正是 "Hi 维修 " 的此类宣传，严重误导了消费者，以为购买的是保险产品，而实际上购买的这项服务远缺乏保险的可靠性。
伪保险生意经
. l/ h  p$ F5 S! m9 m8 R- }当前，我国不断加大对假保险、伪保险的整治打击力度。
& S1 b4 P# R8 R* ]2015 年，一款手机 App 推出的 " 贴条险 " 服务引发了热议，事实上，" 贴条险 " 只是打着保险旗号的 " 李鬼 "，与保险并不沾边。监管曾表示，" 贴条险 " 针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，此外，监管还曾要求某互助平台产品规范命名，避免引起消费者误解。
  @5 k6 @! Y9 n0 |) S9 Z3 y7 H$ [虽然 " 八戒租 " 平台内宣传 " 碎屏险 " 时未使用 " 保险 " 二字，只有 " 碎屏险 " 字样，仅是客服再三确认这是保险，对于 " 八戒租 " 平台将保险与保障服务混淆这一情况，河南省市场监督管理局相关人员对记者表示，会将该情况递交到商家所在辖区的市场监督管理所处理，由辖区市场监管部门进行核实调查，即在 " 八戒租 " 平台宣传的 " 碎屏险 "，是否涉及不正当竞争的虚假宣传。如果违法行为比较严重并且已经立案，会有相应的处理措施。但还是要看违法情况或违法事实是否存在。
% R& \) U/ }3 H* H下一步，让 " 伪保险 " 销声匿迹，需要从消费者、监管端做哪些努力？
; N! n9 C' c" x李文中表示，从大家的习惯表达与理解来看，"xx 险 " 要么表示是一种风险，要么表示是一款保险产品。结合该平台宣传场景来看，此处事实上要表达的就是 "xx 保险 "。因此，李文中认为，首先这样的销售宣传显然是一种销售误导，平台应当加强对产品与服务的审查，禁止这种销售误导行为。其次监管部门一方面可以依法对这种涉嫌非法经营保险业务的行为进行查处，另一方面可以对消费者进行相关风险提示。再次，对于消费个人来说购买保险产品与服务时要明确是哪家保险公司的产品与服务，并索要保险条款和保单号，这样就不容易被误导。
记者联系到 " 八戒租 " 所在的支付宝平台，支付宝客服对记者表示，目前小程序商家入驻支付宝属于自运营模式，如果消费者遇到售后问题，会通过相应商家进行协助尽快处理。支付宝也会有专门的商户合作评估机制来评估商家的综合信誉，如果商家综合信誉很差，会对支付宝内的该商家产生直接影响。
, F% U; q0 J% g# j4 n/ |1 C在李滨看来，对于 " 伪保险 "，可以通过加强监管来解决，商家对于利益的追求，必然要从有利于销售的角度进行宣传，甚至打擦边球或虚假、违法宣传，而普通消费者对有关无形产品、服务可能并不了解，又由于消费者的弱势地位，在维权过程中能力有限。当然，商家自律、消费者积极主张权利、监管部门依法履责则是理想状态。
北京商报金融调查小组